Calculadora de Reemplazo de Ingresos por Discapacidad

Cómo Usar Esta Herramienta

Comience ingresando su ingreso bruto actual y seleccionando si ese monto es anual o mensual. A continuación, agregue cualquier beneficio por discapacidad existente que ya reciba, como cobertura patrocinada por el empleador, Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI) o pagos de pólizas privadas, y especifique su frecuencia.

Seleccione su índice de reemplazo de ingresos objetivo en el menú desplegable: la mayoría de los planificadores financieros recomiendan el 60-80% del ingreso previo a la discapacidad, pero puede elegir un porcentaje personalizado si sus necesidades difieren. Finalmente, ingrese sus gastos mensuales esenciales, incluidos vivienda, alimentación, servicios públicos y pagos de deudas.

Haga clic en el botón Calcular Necesidades de Reemplazo para ver su desglose completo de ingresos. Use el botón Restablecer Formulario para borrar todas las entradas y comenzar de nuevo. Puede copiar sus resultados al portapapeles usando el botón de copiar en la sección de resultados.

Fórmula y Lógica

La calculadora utiliza los siguientes pasos para generar sus resultados:

1. Convierta todos los montos de ingresos y beneficios a cifras mensuales: los montos anuales se dividen entre 12.
2. Calcule su monto de reemplazo mensual objetivo: ingreso bruto mensual multiplicado por su índice de reemplazo seleccionado.
3. Determine su brecha de ingresos mensual: monto de reemplazo objetivo menos sus beneficios mensuales por discapacidad existentes.
4. Calcule la cobertura adicional necesaria: la brecha de ingresos, limitada a 0 si los beneficios existentes ya cumplen o superan su objetivo.
5. Calcule su índice de reemplazo logrado: (beneficios mensuales existentes / ingreso bruto mensual) * 100.
6. Mida el progreso hacia su objetivo: (índice logrado / índice objetivo) * 100, limitado al 100%.

Notas Prácticas

Tenga en cuenta estas consideraciones específicas de finanzas al usar sus resultados:

• Impuestos sobre los beneficios: Los beneficios por discapacidad pagados por el empleador están sujetos al impuesto federal sobre la renta, mientras que los beneficios de pólizas que pagó con dólares después de impuestos están libres de impuestos. Ajuste su monto de reemplazo objetivo para tener en cuenta los impuestos si corresponde.
• Períodos de eliminación: La mayoría de las pólizas de discapacidad tienen un período de espera (30-180 días) antes de que comiencen los beneficios. Asegúrese de tener un fondo de emergencia para cubrir de 3 a 6 meses de gastos para cubrir esta brecha.
• Ajustes por costo de vida (COLA): Algunas pólizas de discapacidad incluyen cláusulas COLA que aumentan los beneficios anualmente para mantenerse al día con la inflación. Si sus beneficios no incluyen esto, considere un 2-3% de inflación anual al calcular las necesidades a largo plazo.
• Reducción de gastos relacionados con el trabajo: Es posible que no necesite reemplazar el 100% de su ingreso, ya que ya no tendrá costos de desplazamiento, vestimenta de trabajo o desarrollo profesional mientras esté discapacitado.

Por Qué Esta Herramienta Es Útil

La discapacidad es más común de lo que muchas personas esperan: casi 1 de cada 4 personas de 20 años quedará discapacitada antes de alcanzar la edad de jubilación, según datos de la Administración del Seguro Social. Esta calculadora le ayuda a identificar posibles brechas de ingresos antes de que ocurra una discapacidad, para que pueda ajustar su cobertura de seguro o ahorros de emergencia con anticipación.

Los planificadores financieros usan esta herramienta para asesorar a los clientes sobre niveles apropiados de cobertura por discapacidad, mientras que las personas pueden usarla para evaluar si sus beneficios existentes son suficientes para mantener su nivel de vida. Elimina las conjeturas de la planificación de reemplazo de ingresos y proporciona un desglose claro y accionable de sus necesidades.

Preguntas Frecuentes

¿Se incluyen los beneficios del Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI) en los beneficios existentes?

Sí, incluya cualquier beneficio SSDI para el que sea elegible o que ya reciba en el campo de beneficios por discapacidad existentes. Tenga en cuenta que el SSDI tiene requisitos de elegibilidad estrictos y puede reemplazar solo una pequeña parte del ingreso de los que ganan mucho, por lo que aún puede ser necesaria una cobertura privada.

¿Qué pasa si mis beneficios existentes superan mi monto de reemplazo objetivo?

Si sus beneficios existentes son más altos que su monto de reemplazo objetivo, su cobertura adicional necesaria se mostrará como $0. Aún así, es posible que desee verificar que sus beneficios incluyan COLA y no tengan límites que puedan reducir los pagos con el tiempo.

¿Debo incluir el ingreso de mi cónyuge en mi ingreso bruto actual?

No, esta calculadora está diseñada para estimar el reemplazo de su ingreso individual. Si depende de un ingreso dual para cubrir los gastos, calcule sus necesidades de reemplazo por separado y combine los resultados para evaluar la brecha total de su hogar.

Orientación Adicional

Revise los detalles de su póliza de discapacidad anualmente para asegurarse de que los límites de cobertura, los períodos de eliminación y los montos de beneficios sigan alineados con su ingreso y gastos actuales. Si recibe un aumento o asume nuevas deudas, recalcule sus necesidades de reemplazo para ajustar su cobertura en consecuencia.

Considere complementar la cobertura de discapacidad patrocinada por el empleador con una póliza privada si el plan de su empleador limita los beneficios al 60% del ingreso o no cubre bonificaciones y comisiones. Las pólizas privadas también pueden ofrecer opciones de períodos de eliminación más flexibles para que coincidan con el cronograma de su fondo de emergencia.